一个朋友感慨地说：为什么我们这一代人，再怎么努力也存不下钱？

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这个朋友50岁左右，眼看着自己就要进入等待退休的年龄了，但不仅在银行里没有存款，还欠着2笔消费贷款。他有所焦虑。

之所以有一些人感觉自己这一代人存不下钱，这其中有多个方面的原因。我从如下三个方面来分析这个问题：

一、财富越来越集中在少数人身上

近几年的赚钱方式越来越体现在“钱赚钱”方面，越有钱的人赚钱越容易，越没有本钱的人越赚不了钱。

这个道理容易明白，例如，一个拥有2000万元的人，什么都不做，将钱往银行存个3年的大额存单或是定期存款，前几年是每年至少躺赚80多万元的利息，这几年存款利率低了点，但每年也能躺赚钱60多万元。2000万元存个10余年，又是产生一个千万富翁。

而这80多万元或是60多万元，如果是没有钱的普通人，可能10年也赚不足这个数。特别是经过大疫3年，这种现象更加突出。

原本，这个世界上对于财富的分配就有着“二八定律”，20%的人拥有全社会80%的财富。作为80%这一部分的普通人手中没钱，当然就感觉钱难赚，存钱更是一种奢望。

但现在，这个“二八定律”可能已经进一步加剧演变为“一九定律”了，甚至还可能朝着财富更加集中的方向推进。招商银行作为国内领先的零售银行，它公布的财富分配数据很有权威性。招商银行的年报数据显示，目前已经是“2%的人拥有83%的存款”了。

之所以会发生财富越来越集中在少数人身上，主要原因是现在赚钱的方式改变了，穷人靠出卖体力和时间赚钱，根本就无法改变贫穷的现状。上一代人（目前七八十岁的人），只要勤劳，下海做个体摆摊卖东西，都能赚个万元户。但之后，赚钱的方式不再靠体力而是靠智力和眼界，错过了房地产、互联网的发财机会，普通人也就很稳定地穷下去。

二、房子消耗了大部分人的存款

房子是这个时代避不开的话题，也是压垮了一代人的大宗商品。中国用10年时间，就将商品房的均价从5000以下推高至上万元、几万元。期间，中国绝大部分人的收入却没有同级别的增长。

200万元的房价，加上二三十年的房贷利息，贷款本金和利息合计要还将近400万元。这么庞大的还贷数额，抽干了许多家庭二代人的六个钱包。

2022年末，我国银行业共有39万亿元的房贷。按平均4.5%的年利率计算，每年将为银行带来17550亿元的利息收入。也就是说，每年全国住房按揭贷款客户要支出17550亿元的利息给银行，加入每月归还的贷款本金，普通的工薪阶层还能剩下几个钱，何况还有一家大大小小的生活开支。

三、消费水平上升加大生活开支

有个网友说，许多人以前的生活，除了食品，就是几十块钱的电费水费煤气费。现在，除了食品支出之外，还有精神方面的支出，仅就每个月的手机通讯费用和流量费用就要上百元。现在的生活开支，是名目繁多，十个手指加上脚趾都算不过来。

普通人的收入原本就不多。国家统计局发布的《中国统计年鉴2022》数据显示，中国90%的人月收入在5000元以下，年收入在6万以下。

生活成本飞涨，是消耗居民存款的一大因素。房贷、生育、养老、医疗、教育和日常必需品等开销变得越来越沉重。

仅就消费品来看，5 元以下的饮料快没了，10 元以下的奶茶也快消失了，但是十几元、几十元一斤的水果已成为常态。原先理个头也就十来块钱，现在三五十块钱的比比皆是。二三十块钱的香烟已经不好意思拿出来分给别人抽了。就连老人看个电视，也要花费几百元钱购买VIP。

在各种各样的消费下，普通家庭在满足基本需求后，很难再有可支配收入用于储蓄。2022年，全国居民人均可支配收入3.69万元。其中，城镇居民人均可支配收入4.9万元，农村居民人均可支配收入2万元。2022年，全国居民人均消费支出2.45万元。其中，城镇居民3万元，农村居民1.66万元。

从以上数据来看，人均可支配收入扣除人均消费支出之后，似乎有略微的结余。但这是人均的情况，如果剔除高收入富裕群体的收入摊平因素，许多人的收入还不够开支，他们还在负债过日子。

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